阿裏巴巴貸款資(zī)助計劃：以會員(yuán)信用爲評價指标

8月3日，一(yī)組四家在上海經營鋼材貿易的聯保企業，獲得了建行上海市分(fēn)行提供的無抵押貸款，平均每家企業200萬元。

遊祖勇的上海翔鲲實業有限公司(以下(xià)簡稱：翔鲲)正是其中(zhōng)一(yī)家。 　　貿易型公司往往缺少固定資(zī)産用以抵押，翔鲲也不例外(wài)，由于一(yī)直無法從銀行獲得貸款，翔鲲此前一(yī)直是通過擔保公司進行融資(zī)，每年的融資(zī)成本算上利息都要超過12%以上，而遊祖勇所處的鋼材交易行業，淨利潤率隻在3%左右。貸款難一(yī)直是遊祖勇這類企業主最頭疼的問題。

　　遊祖勇的難題并不是個案。據統計數字顯示，僅2009年6月份，國内新增貸款達到了2240億美元；上半年貸款總額達到 1.08 萬億美元。但是，在這場救市資(zī)金密集入市的潮流中(zhōng)，小(xiǎo)企業并沒有獲得與大(dà)中(zhōng)型企業同等的“融資(zī)便利”。據了解，中(zhōng)小(xiǎo)企業獲得的貸款還不到貸款總額的 5%。

　　從融資(zī)難到最終獲得貸款，遊祖勇得益于一(yī)場由阿裏巴巴集團、建設銀行、工(gōng)商(shāng)銀行等銀行共同推動的“網絡貸款”嘗試：作爲阿裏巴巴的會員(yuán)，可以通過聯保等形式向銀行申請貸款，自2007年開(kāi)始截止到目前，已經有超過1800個中(zhōng)小(xiǎo)企業通過“網絡貸款”的形式獲得了資(zī)金。

　　“2007年至今，網絡貸款的貸款總額已經超過30個億，我(wǒ)們正在把業務向珠三角、長三角的其他地方擴展，計劃在2009年達到貸款總額60億。”阿裏巴巴金融合作部資(zī)深總監胡曉明告訴記者。

　　網絡貸款四模式

　　“ 中(zhōng)小(xiǎo)企業是阿裏巴巴最主要的客戶，早在2006年，我(wǒ)們就開(kāi)始關注他們融資(zī)難的問題，開(kāi)始思考一(yī)些解決的辦法。”胡曉明說。在他看來，阿裏B2B上聚集着大(dà)量的小(xiǎo)企業，而且可以一(yī)直監控他們的真實交易記錄，本身就是一(yī)個金融服務很好的推廣平台，但在當時，銀行主要服務于大(dà)客戶、大(dà)企業，對中(zhōng)小(xiǎo)企業貸款的嘗試并不多。

　　2007年，阿裏巴巴集團總裁馬雲帶着這個問題找到了浙江省建設銀行和工(gōng)商(shāng)銀行，雙方一(yī)拍即合，兩家銀行的企業事業部開(kāi)始跟阿裏巴巴信用金融部頻(pín)繁溝通，三方讨論的焦點，就是貸款的模式設計問題。爲此，建設銀行企業部還曾經與阿裏方面一(yī)起“在西湖閉關3天”，最終的讨論結果，是目前網絡貸款所使用的四種模式：三家以上企業組成貸款聯合體(tǐ)的聯保貸款、企業在阿裏巴巴上拿到訂單，再憑借訂單向銀行申請貸款的供應鏈貸款、企業憑借在阿裏巴巴上的信用評價申請貸款的純信用貸款以及抵押物(wù)貸款。

　　“目前，聯保貸款已經成爲我(wǒ)們主推的貸款模式，在貸款總額中(zhōng)占将近60%的比重。”胡曉明告訴記者。聯保貸款，正是遊祖勇獲得貸款的方式：由三家以上、簽訂了聯保協議的企業相互擔保，一(yī)起向銀行申請貸款。這種形式等于将銀行的貸款風險轉嫁給聯合體(tǐ)中(zhōng)的企業，同時，企業間的互相考察和業務互助，又(yòu)能夠降低不良貸款的産生(shēng)。

　　阿裏巴巴金融合作部總監高競認爲，貸款聯合體(tǐ)實際上是一(yī)種相互監督的機制。他在與銀行的接觸中(zhōng)發現，銀行難以給中(zhōng)小(xiǎo)企業放(fàng)貸的原因不是因爲企業太小(xiǎo)，而是給中(zhōng)小(xiǎo)企業貸款考察成本高，風險不可控，但是以網絡爲紐帶的聯保關系解決了這個問題。

　　“ 當初設計聯保，主要是考慮到單個小(xiǎo)企業的抗風險能力較弱，但小(xiǎo)企業之間形成利益共同體(tǐ)，就會提高抗風險能力，而且，小(xiǎo)企業之間的了解程度及他們做盡職調查的深度，遠遠高于銀行。”胡曉明說。據了解，目前的貸款聯合體(tǐ)中(zhōng)，企業經營者往往是同鄉和多年的生(shēng)意夥伴，對對方的信用、企業的真實經營情況、債務關系都非常了解，一(yī)些聯保企業經營者在做“盡職調查”時，甚至還會調查對方的接班人是否上進等問題，這樣的程度，資(zī)源有限的銀行往往很難做到。

　　三方風險池

　　從2007年10月開(kāi)始，網絡貸款的數字呈跳躍式增長，2007年發放(fàng)貸款規模爲2000多萬元，2008年達到了14億多元。随着貸款總額的增加，阿裏集團開(kāi)始思考進一(yī)步降低銀行貸款風險的辦法，思考的産物(wù)，就是後來被稱爲“風險池”的計劃。

　　“ 做風險池的想法很簡單，就是爲了表示我(wǒ)們願意一(yī)起承擔風險的态度。”胡曉明說。2007年5月16日，根據協議，阿裏巴巴與建設銀行雙方各拿出2000萬人民币建立“風險池”。并約定當不良貸款在貸款總額中(zhōng)所占比例小(xiǎo)于1%的時候，由建行承擔損失，超過1%後，阿裏與建行将各承擔超出部分(fēn)的50%。

　　在浙江省及市的兩個網絡貸款項目中(zhōng)，“風險池”的出資(zī)方都僅僅限于合作銀行和阿裏巴巴之間。但是，當網絡貸款項目進入上海時，牽頭方上海市政府決定以“ 真金白(bái)銀”的方式直接參與，同樣拿出了2000萬投入到風險池中(zhōng)。市和浙江省也同時簽約，将原有的兩個風險池變成了三方風險池。

　　與“風險池”機制同時控制着中(zhōng)小(xiǎo)企業貸款風險的，是阿裏巴巴内部系統可以定向搜集并整合相關數據。銀行系統和阿裏巴巴内部系統對接後，即可直接查詢申請者資(zī)料。通過阿裏巴巴已建立了一(yī)整套信用評價體(tǐ)系與信用數據庫，它能幫助銀行有效弱化貸款中(zhōng)風險和成本的約束。

　　在阿裏巴巴貸款資(zī)助計劃實施的區域，會員(yuán)的網絡商(shāng)業信用納入信用記錄，将作爲獲得貸款的評價指标之一(yī)，爲其申請貸款加分(fēn)。而一(yī)旦授貸企業出現壞賬，阿裏巴巴和合作銀行也會采取極其嚴厲的懲罰行爲，對用戶進行“互聯網全網通緝”，以保障還貸。

　　截止到8月，這個比例爲1.1%，遠遠低于銀監會此前公布的1.7%的商(shāng)業銀行不良貸款率。

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